稅貸攻略|申請稅貸前必先知道的8大要點|稅貸常見謬誤|比較各大銀行稅季貸款計劃

每年稅季開始,銀行都會推出限時利率稅貸優惠,除了以低息吸引大家申請,更減免了不少稅貸的手續、入息證明文件,提供特長還款期,並加快批核及過數的時間,部份銀行亦會提供現金回贈優惠,變相幫你節省利息,更有銀行推出了二人同行、夫婦同時申請稅貸可額享更低息的優惠計劃,絕對適合一眾剛圓婚的準新人!

稅貸攻略|申請稅貸前必先知道的8大要點



1. 限時利率稅貸優惠
密切留意每年10月至4月銀行將會推廣不同的的限時利率稅貸優惠,大部分銀行會在每年10至11月份推出稅貸,直到翌年4月都接受申請

2. 稅單證明
稅貸申請除了需要入息證明文件外,亦有可能要提供稅單證明。

3. 與一般分期貸款的分別
稅貸的最大優點就是利息比一般分期貸款低,僅為2厘左右,部份更低於2%;缺點就是還款期較短,往往只有12至24個月。另外,稅貸最高貸款額普遍為月薪的10至12倍,私人貸款則最多可借月薪18至20倍。

4. 注意優惠附帶條款
借貸時要注意優惠附帶條款,不少機構標榜最低實際年利率或其他五花八門的優惠例如現金回贈、免息期等,但不代表你一定可以享受到,因為優惠一般附帶條件例如指定的貸款額、還款期或在該銀行開立出糧戶口等。另外,即使是免息期,亦未必覆蓋整個還款期。

5. 實際年利率
要認清「實際年利率」,貸款的成本不單只是利息,還可能有其他費用如手續費。所以計算借錢的成本時,要同時考慮利息及其他相關費用。實際年利率 (APR)已經將貸款的利息及其他費用和收費計算在內,讓你知道借錢的實際支出。所以,你可以用APR去比較不同機構的稅貸產品。

6. 額外手續費
大部份分期貸款在提早還款時都要額外繳付手續費/罰息,一般為欠款結餘的2%左右,所以申請貸款前要計算清楚,根據需要及能力來選定貸款額及還款期。

7. 還款能力
借錢前先計算每月的收支、儲蓄和現有的借貸,再評估自己的還款能力。雖然拖長還款期可以減輕財政壓力,但實際利息支出亦會增加。緊記準時還款以免額外的財務費用,更重要是不要影響你的信貸紀錄,否則日後你有需要借錢時就未必借到。

8. 影響按揭批核
如果本身已有其他貸款供款,即使利息再低,亦要仔細考慮是否再借。一般而言,債務(每月供款)佔收入比例不宜高於40%,如超過60%則屬於危險水平,更重要的是,如果你本身有意置業就要留意,過多的供款將會影響按揭批核,如果計劃申請貸款,又想降低每月的還款壓力,可考慮選擇較長還款期,如48個月或60個月,以降低每月還款額,但利息也會隨之增加。

稅貸攻略|三個稅貸的常見誤解



誤解一:攤長還款期會輕鬆些
有人會覺得「長命債,長命還」,拖長還款期可以減輕每月財政壓力,但總利息支出較多。而且一日債務未清,信貸報告的記錄仍在,日後有緊急借貸需要時,或會影響貸款申請。

誤解二:一定借到最低息率
貸款廣告標榜的最低息優惠通常附帶條件,例如僅適用於較大金額或特選客戶。要清楚了解及比較不同機構的稅貸計劃,應該看「實際年利率 (APR)」,而非稅貸一般標榜的「每月平息」,前者將貸款的利息及其他費用和收費計算在內,讓你知道實際支出。

誤解三:借稅貸消費或投資有著數
稅貸廣告以低息作招徠,吸引你就算無交稅壓力,都可借來例如投資、還卡數等。緊記任何投資都有風險,有可能蝕本金還要付利息。若用來還信用卡卡數是可以慳利息,但前題是你必須審慎控制開支,以免助長你先使未來錢。如果用來清還較高息的私人貸款,則要留意會否有提早償還手續費或罰息。最差就是借錢消費玩樂,先享受後痛苦,最終令你債台高築。

借貸應量力而為
任何借貸都應按實際需要並量力而為,使用投委會「貸款及債務計算機」計算不同貸款金額、還款期及利率下的每月還款金額,找出可負擔的貸款方案。

資料由投資者及理財教育委員會(投委會)提供


稅貸攻略|比較各大銀行稅季貸款計劃

中銀「貸合適」稅務貸款按此申請

—實際年利率:1.78%
—特高貸款金額:貸款額高達稅款3倍或月薪6倍,或港幣200萬元(以較低者為準)
—備有6個月、12個月或18個月還款期以供選擇
—豁免全期手續費
—經電子渠道申請高達HK$200現金回贈
—二人同行可獲HK$200現金回贈
恒生「税安心」税季貸款按此申請

—實際年利率低至2.01%
—豁免全期手續費
—月薪HKD11,000或以上,貸款額可高達HKD3,000,000或月薪12倍(以較低者為準)
—可選擇6、9、12、18、24、36、48或60個月之還款期
—網上或手機申請可享高達HKD1,000現金回贈
—夫婦同時申請,每月平息將按兩人之貸款額總和計算,以享更低利息
滙豐交稅「萬應錢」按此申請

—實際年利率低至 2.02%
—成功遞交證明文件可享港幣100元現金回贈
—HK$0手續費
—毋須提交稅單
—貸款額高達港幣3,000,000元或月薪12倍(以較低者為準)
—自由選擇6個月至24個月還款期
—1分鐘特快批核
—凡透過滙豐自動轉賬支薪達一個月以上,申請可免入息證明
—可於全港超過1,000部滙豐櫃員機及分行提款,現金方便到手
Citi 稅季貸款按此申請

-還款期特長至60個月
-最低實際年利率︰1.78%(以貸款額HK$150萬,還款期12個月計算)
-於每個工作天(星期一至五)上午十時前連同已填妥的貸款申請表及成功遞交所需文件之特選客戶,可即日批核,即日過數
-成功申請可享高達HK$6,000現金券
富邦稅務貸款按此申請

—實際年利率:1.28%(適用於選擇6個月還款期及獲批核貸款額達HK$$800,000元或以上之客戶)
—HK$0手續費
—貸款額最高可達月薪8倍或HK$1,000,000(以較低者為準)
—還款期長達24個月
—貸款直接存入您指定之銀行戶口
—夫婦同時申請,息率將按兩人獲批核貸款總額計算,共享更低息率優惠
—電話申請,最快可於30分鐘獲悉初步批核結果;成功遞交所需資料及文件,最快可於1天知悉最終批核結果

資料僅供參考,銀行貸款條件及息率等會因應市場變動而不時調整,貸款亦視乎個人信貸評級,想了解更多詳情可向各大銀行查詢