結婚置業上車攻略|買樓還是租樓好?|8個婚禮慳錢及置業的貼士

在籌備婚禮的同時,準新人都會面對不少財政上的壓力,而「結婚買樓」這兩個字亦早已合二為一,要同時兼顧兩邊的開支確實不容易,很多新人都希望在婚禮上盡可能慳錢,以備有更多的儲蓄去應付婚後兩個人一起生活的開支,例如:首期、租金或按揭供款、供車、膳食、水電煤雜費等,而投資者及理財教育委員會的專家就準新人對婚禮開支及置業的煩惱,提供了以下不少建議!

結婚置業上車攻略|#1 婚禮慳錢8個方法


 不少人都希望自己有一個既盛大又浪漫的婚禮。但是,婚禮只是婚姻生活的第一步,規模可大也可小,除了要滿足伴侶或雙方父母的期望,更須實事求事,量力而為,因開支太大甚至借錢結婚,可能會為婚姻生活帶來沉重負擔。你應與另一半商量婚禮的形式及規模,以及如何應付有關開支,做好婚禮的開支預算。
婚禮慳錢貼士:

1. 先將各個開支項目排優先次序,判斷哪些值得花上較預算多的錢,哪些可花少一點,拉上補下。

2. 自己婚禮、自己策劃,盡情發揮創意的同時,又省卻僱用緍禮統籌師的費用。

3. 擺酒通常佔港人婚禮開支一個很大比例,儘早預約場地,一來日子選擇多,二來可及早鎖定價錢。還要算好加席、加位、加酒水等額外費用細節。

4. 拍一次婚紗照未必很昂貴,但若拍攝效果欠佳而要重拍,便會大失預算。小心比較婚紗攝影公司的服務、攝影師風格、分項收費及套餐資料等,選出真正適合自己的服務供應商。
5. 有些二手物資狀況良好甚至是簇新的,網上購買或從朋友手上接收這類婚禮物資,環保之餘說不定有驚喜。至於婚紗禮服,亦可考慮轉買為租二手。

6. 注意婚宴附加費,應盡早預約擺酒場地,一來日子選擇多,二來可及早鎖定價錢。另外,要算好加席、加位、加酒水等額外費用細節。

7. 留意信用卡儲分計劃,利用信用卡處理婚禮開支項目,把握機會簽帳以儲積分,甚至將所賺的里數或積分兌換蜜月旅行機票或電器,從中慳一筆。

8. 「落訂」前問清問楚,受疫情及社交距離措施影響,大部分的婚禮或需延期及取消。你應先向婚禮場地及其他單位查詢有關改期附加費及了解彈性安排,否則大失預算。
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結婚置業上車攻略|#2 了解另一半的理財態度


維繫美滿婚姻當然要依靠堅固的感情,但清楚了解對方的理財態度亦很重要。很多夫婦婚前都是財政獨立,但婚後卻可能對另一半的財政有更大程度的參與或意見。
不同人對金錢有不同的看法,大如應該如何儲錢買樓、做甚麼投資、給各自父母多少生活費、應否借錢給朋友;小至每個月花多少錢買衣服、吃飯埋單比多少貼士、出街坐甚麼交通工具等,都可能因為各自對金錢態度不同而令夫婦之間產生矛盾。
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結婚置業上車攻略|#3 婚後共同支出如何處理


婚後兩個人一起生活,有很多開支可能需要共同承擔,例如租金或按揭供款、供車、膳食、水電煤雜費、甚至一起旅遊的開支等。是否一人一半,還是丈夫負責某些開支,妻子負責另一些支出?無論如何安排,只要雙方共同參與,兩口子有商有量,就可以為婚姻生活建立穩固財政基礎,令金錢不致成為幸福婚姻的絆腳石。
雙方不妨在婚前討論大家對理財、儲蓄和借貸方面的看法,了解彼此對策劃家庭財務的期望。以下問題可供你參考:

1. 你們希望合併理財,還是保持財政獨立?
2. 如何管理家庭的日常開支?會共同管理財務收支抑或分工合作?
3. 你們有多少收入?每月開支多少,通常有那些項目?
4. 你們有為儲蓄和支出制定預算嗎?
5. 你們有儲備應急錢,以備不時之需?
6. 你們各自的風險承受能力如何?
7. 打算給父母多少生活費?
8. 有需要提高給家人的保障,例如購買保險,或加大現有保單嗎?
9. 你們的短期和長遠財務目標是甚麼?
10. 有置業打算嗎?
11. 打算生兒育女嗎?
12. 打算何時退休?你儲夠錢準備退休嗎?
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買樓還是租樓好?|#1 比較風險與開支預算


「結婚、置業、生仔」似乎是組織家庭必經的三部曲,然而買樓是否必需?財政上來說,如未有能力買樓,租樓又如何?兩種方式都有哪些好處,有什麼風險呢? 在開支預算方面,又有甚麼需要注意?
1. 做好開支預算,買樓的開支較為繁雜,亦須承擔保養維修等突如其來的額外開支。相反,租樓有助省卻開支,固定家電、維修、差餉、管理費等一般由業主負擔。

2. 計算工作穩定性及全年總收入,如果收入未必穩定,最好預留一筆款項,例如相等於6個月的按揭供款額,一旦轉工甚至失業,亦無需面臨斷供。

3. 評估單位價格是否在自己承擔範圍之內,了解手上有多少入市資金,如果不夠,便要制訂可行的儲蓄計劃。
買樓的好處:

1. 由於物業是自己全權擁有,可作長遠規劃,按家庭需要,例如因家中添了孩子而進行較大的裝修改動,如改動間隔。

2. 年青時買樓,待退休時已供完按揭貸款,老年便有安居之所,也可運用逆按揭(又稱「安老按揭」)形式轉換成年金入息。

3. 物業成為家庭資產一部份,可傳承至家人或後代。

4. 若以買樓作為投資,有機會獲得出租單位的租金回報或因物業價值上升而賺錢。
租樓的好處:

1. 對財政能力要求相對較低,一般只須向業主預繳兩個月租金按金及一個月租金作上期。

2. 租期具彈性,在租約規定的「死約」(即雙方於特定年期內不能終止租約)過後,一般只須一個月通知即可終止租約,故有較大彈性按本身財政狀况或其他情况搬遷居所。

3. 固定家電(如冷氣機)、維修、差餉、管理費等支出一般由業主負擔,省卻開支及煩惱。
買樓的風險:

1. 以銀行按揭貸款形式買樓,除須繳付金額龐大的首期外,其後更須承擔最高達三十年的每月還款 (即須每月供樓),為家庭財政構成長期壓力

2. 供款數額或年期會受市場息率影響,按揭利息多以浮動利率計算,如美國加息,香港息率也可能上升,按揭利率亦會跟隨,須面對利率風險。

3. 物業價格會受經濟大環境影響,如樓價下跌,按揭貸款將可能超過資產本身價值,就算轉賣物業,亦無法還清貸款,成為所謂「負資產」。

4. 開支較為繁雜,亦須承擔保養維修等突如其來的額外開支。

買樓還是租樓好?|#2 置業租樓小貼士


置業小貼士

— 計算買樓預算時,應計算你和伴侶的全年總收入及開支,及工作的穩定性,再根據大家的情况決定負擔能力,以及可以申請多少按揭貸款。

— 申請貸款前,應多比較幾家貸款機構,從中物色合適的按揭計劃。如果是首次置業,可申請高達90%按揭,欲了解更多,請查閱香港按揭證券有限公司網站有關按揭保險計劃的詳情。並可向稅務局或地產代理查詢物業買賣印花稅的最新收費。

— 買樓選區以至裝修時應作較長遠計劃,多方面考慮家庭需要,包括生兒育女、聘請家傭、未來子女教育等。
租樓小貼士
— 租金不應成為家庭的重擔,一般來說,如果超過家庭收入的三成,便可能會影響其他生活開支,及為日後的人生大計進行儲蓄。你可先用個人收支計算機制定預算,才决定可負擔的租金水平,以選擇適合的居所。

— 留意你與業主訂立的租約條款,特別是有關租期、差餉及管理費由哪方支付、保養維修等細節。

— 交收物業時應檢查清楚,在遷入前讓業主辦妥一切維修,免卻爭拗。


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資料提供:投資者及理財教育委員會