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婚禮商戶指南婚禮開支預算｜信用卡簽帳積分回贈大比拼！限時優惠是否真的較「優惠」？現金回贈比率相差逾26倍
撰文: Elize Chan 於 2022-12-15 11:59
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結婚要花費的開支不少，由婚攝、婚紗禮服租借、證婚典禮或婚宴酒席等都少不免會用到信用卡，根據生活易（ESDlife）公佈的「2022年結婚消費調查」結果，準新人結婚的平均開支高達港幣$384,366，故不少新人為了賺取迎新優惠以及最高的回贈優惠而開設信用卡，務求利用信用卡簽帳積分「賺到盡」，以幫補婚禮預算上的各項開支！
各大銀行都推出五花八門的簽帳獎賞現金回贈計劃，但消委會早前進行的市場調查就發現，不同簽帳獎賞現金回贈計劃的「合資格簽帳」、兌換率、最低簽帳要求、最高兌換上限等各項細節均有不同，現金回贈比率更可相差逾26倍！雖然限時現金回贈計劃的兌換率普遍較恆常計劃優惠，但準新人亦須留意，限時計劃一般有較多附帶條件，例如大多設有回贈發放上限，以及附帶單一或累積合資格簽帳金額的最低要求等，要了解清楚細則再揀選合適的信用卡啊！
消委會調查信用卡簽帳獎賞現金回贈計劃
消委會日前向20間發卡機構查詢有關信用卡簽帳獎賞現金回贈計劃的資料和檢視1間銀行的相關網頁，調查發卡機構自營的個人信用卡的恆常簽帳獎賞現金回贈計劃，以及於8月至10月期間有效、推廣期限1個月或以上的限時簽帳獎賞現金回贈計劃，以瞭解其計算方法和相關條款及限制。回贈方式及「合資格簽帳」定義各有不同不同的恆常簽帳獎賞現金回贈計劃有不同的回贈方式，主要分為自動回贈、兌換回贈和扣減交易金額3種。
合資格簽帳：回贈比率最高達6%
發卡機構根據其定義的「合資格簽帳」，乘以若干百分比或指定兌換率，計算持卡人所得的現金回贈，或以持卡人的「合資格簽帳」計算「獎賞」，再透過獎賞計劃選擇兌換現金回贈或於指定商戶或其網上平台消費時，以獎賞即時扣減交易金額；是次調查的21間發卡機構中，回贈比率最高可達6%，較最低的回贈比率0.22%相差逾26倍，而一般回贈比率則介乎0.4%-0.5%。（當中以「富邦銀行」白金卡及Titanium卡的回贈比率最高，可達6%）
信用卡回贈方式各有不同
回贈方式包括將現金回贈直接存入持卡人的信用卡帳戶、自動扣減當月或下期月結單結欠，或把現金回贈直接存入持卡人於同一機構的存款戶口內滾存，該等回贈方式可省卻兌換申請，亦毋須擔心獎賞會逾期無效。亦有計劃是要求持卡人累積獎賞達一定數目後，透過獎賞計劃兌換現金回贈，亦可選擇兌換其他禮品、商店禮券或服務等。但持卡人需留意獎賞有效期限，以免獎賞逾期作廢。
為迎合不同消費者的消費模式，不少信用卡都有就特定類別簽帳設有不同的獎賞比例和回贈比率。消委會換算了各計劃下兌換$1現金回贈所需的平均港幣簽帳金額，發現即使是同一類消費，兌換率可相差甚遠。
指定簽帳類別大致歸納以下8類：
餐飲／食肆 網上簽帳 零售簽帳 海外簽帳 旅遊／航空／酒店簽帳 悠閒娛樂 生活日常／交通 其他
餐飲／網上簽帳現金回贈信用卡推介
以餐飲／食肆類簽帳來兌換$1現金回贈，平均需要簽帳的金額由最低$33.33（「東亞銀行 」i- Titanium卡）至最高$225（「中國建設銀行」tiramisu信用卡），相差接近6倍。網上簽帳在恆常計劃中，兌換$1現金回贈平均所需簽帳金額由最低$31.25（「富邦銀行」白金卡及Titanium卡）至最高$250（「香港上海滙豐銀行」卓越理財、EveryMile、Visa Signature、白金 Visa及Red等信用卡）。
零售簽帳現金回贈信用卡推介
至於零售簽帳方面，假設排除其他簽帳條件（例如需達指定簽帳金額要求、在指定日子簽帳或透過指定方式付款等），在恆常計劃中，兌換$1現金回贈平均需要簽帳金額最低為$20（「渣打銀行」Smart Credit Card），但亦只適用於指定商戶。若非指定商戶，一般零售簽帳在恆常計劃中兌換$1現金回贈平均所需簽帳金額最低為$100（「大新銀行」ONE+白金卡及Titanium信用卡和「安信信貸」EarnMORE Visa白金卡及銀聯鑽石卡）。
值得大家留意的是，最少有3間發卡機構表明網上簽帳需以外幣結算才算是「合資格簽帳」。部分發卡機構另有就海外簽帳提供更高的獎賞比例，較一般本地簽帳所得的獎賞比例高1至2倍，甚或更多。以其中1間發卡機構的信用卡為例，如以任何合資格港幣簽帳兌換$1現金回贈，平均簽帳需要$250，海外簽帳則平均只需$83.33。
留意限時計劃獎賞條件限制
部分限時計劃獎賞表面看似較恆常計劃優惠，然而附帶條件一般較多，例如大多設有發放金額上限、單一最低簽帳或每月合資格簽帳額要求一般較恆常計劃高；而現金回贈亦普遍需要較長時間才存入持卡人帳戶。故大家刷卡簽帳前，需認真考慮種種條件限制，切勿只著眼於看似「著數」較多的限時計劃，倉卒簽下大額帳單，導致不必要、甚至過度消費。
例如其中1間發卡機構的信用卡，於恆常計劃下，任何合資格零售簽帳所獲得的基本獎賞均不設發放上限。而同一信用卡於限時計劃下以手機支付的方式簽帳，雖然可獲額外9 倍積分，但額外積分設有每月10,000分的發放上限，即只有約首$1,100以手機支付的簽帳可獲額外獎賞。換言之，每月可得的額外現金回贈，實僅為$40，其後的簽帳則只可賺取基本獎賞。故無論消費者的相關簽帳額有多高，其最終獲得的額外獎賞，只較恆常計劃下多$40。
即使符合所有兌換條件，恆常和限時計劃獎賞／現金回贈發放時間也有分別。大部分恆常計劃會於數天至1個月內將獎賞／現金回贈存入持卡人的帳戶內。相反，限時計劃則需要於完成簽帳後較長時間才存入，其中有計劃要3至5個月才會將回贈存入持卡人的帳戶。即使持有同一張信用卡，在相同時段及相同計劃下簽帳，不同消費模式的消費者，在限時計劃下所獲得的現金回贈未必較恆常計劃多。
如果每筆簽帳金額較少，或未能符合限時計劃對於累積簽帳金額的要求。然而，消費金額較高的消費者，亦未必可以獲得更可觀的獎賞或現金回贈。假設2位消費者的消費金額，分別為$5,000.4及$15,000，相差近2倍，但消費額較高的1位所得的現金回贈，由於受制於限時計劃的每月發放上限，僅比另1位的現金回贈多1.6倍。故消費者在選擇信用卡及簽帳獎賞計劃時，除了留意發卡機構聲稱的回贈比率外，亦需考慮個人消費模式，是否符合簽帳獎賞計劃的要求包括發卡機構的獎賞或現金回贈的計算方法、簽帳金額要求，以及發放上限等多個因素。
所以，準新人緊記要留意指定商戶名單及其他細則，不少發卡機構均有與指定商戶合作提供簽帳獎賞優惠，但指定商戶的名單或會能不時修改，而未必會通知消費者。大家最好定期留意發卡機構公布的資料，以免在已剔除於指定商戶名單的商舖消費後，才發現未能獲取獎賞，與預期造成落差。
準新人亦要定期留意獎賞有效期，以免逾期作廢。如消費者選擇在交易完成後從流動應用程式或網上平台發出以獎賞抵銷交易金額的指示，亦應留意發卡機構有否就該選項設置有效日期，避免未能於指定期限內發出指示，以致未能扣減交易金額。
消委會提醒，儘管以信用卡消費為購物提供不少便利，而各式各樣的簽帳獎賞計劃亦看似吸引，但大家應審慎理財，避免為了簽帳獎賞而申請過多信用卡或過度簽帳。在選擇信用卡或簽帳獎賞計劃時，除了考慮簽帳獎賞或現金回贈外，亦應考慮個人消費模式、信用卡合約的主要條款、獲取簽帳獎賞的條件及限制，審慎評估個人的負擔和還款能力！
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