夫妻理財|婚後4個常見的金錢問題|重新審視婚姻必須留意的財務共識

兩個人步入婚姻後,小至衣食住行,大至投資理財,經常都成為夫妻間爭吵的導火線,根據不少國際研究指出,離婚的主要原因之一,大多數都是夫妻沒有處理好金錢問題。當理財不再是一個人的事,甚至牽涉到另一半的時候,到底應該如何化解彼此理財上的衝突?

研究顯示,在新婚的第一年,夫妻因為金錢問題而吵架的問題特別嚴重,到底是在吵什麼?或許是日常的花費超過預期、隱瞞額外的貸款消費、沒有事先討論就亂買東西、想要借錢或不借錢給某人等,這些問題雖然看起來都不是大問題,但是衍生的卻影響了伴侶間維繫感情最重要的一個因素—信任。以下4個婚後常見的金錢問題以及解決的方法,也許能夠讓你重新審視你的婚姻狀況。

婚後4個常見的金錢問題|#1 伴侶借錢,借與不借?


假如伴侶出聲向你借錢周轉,以下那一個原因你會較願意借出?
1. 失業
2. 生意失敗
3. 股票蝕倉
4. 過度消費
5. 個人陋習,如賭博或毒癮
6. 家人欠債幫手還
7. 家人生病的醫藥費
8. 什麼原因都不借
借與不借,都有風險︰
借錢給伴侶是有義氣,是雪中送炭﹑是經得起考驗的真感情;
借了錢伴侶不還錢,是愚蠢﹑信錯人﹑是天真;
伴侶問出口借錢遭到拒絕,是薄情﹑是假意﹑是計較。
其實借錢與否,實與個人心理狀態有關。「借是人情,不借是道理」,背後都是暗示財務界線的範圍。財務界線是每個人主觀的想法堆積而成,受過去生活經驗所影響。人人的財務界線不一,有人堅決不借,有人借到賠上身家。最健康的固然是各自妥善管理好自己的金錢,遇到對方有困難時,按自己的經濟能力而伸出援手。
但總有人的財務界線較為模糊,認為金錢無分彼此,花費對方的金錢視為理所當然,配個不計較的伴侶,生活自然舒暢。假如兩個人信奉自己問題自己解決,可能要到一方欠債才知道對方發生了事。由於金錢夾雜我們對關係的期盼及感受,少不免以為「講錢傷感情」,有時更誤以為重視錢多過重視自己。
其實借錢不僅借出金錢,亦蘊含著一份信任,相信對方有借有還,不會做出損害自己的舉動。雖然現今很多人笑說「借錢有如潑出去的水再也收不回來」,假如每次都抱有這種想法,只會拉低自己的財務界線。財務界線人人有責,照顧好自己的財務,相等於對另一半負責任。另外,緊記避免陷入情緒勒索的危機,以關係去獲取金錢,會令關係變質。

沒有人會希望伴侶傷害自己,記緊學會與伴侶談錢,找個舒服恰當的時機,日後會分享談錢的題目受方向。

婚後4個常見的金錢問題|#2 生活開支應該分帳還是設立聯名戶口?


不少夫妻都打算開設聯名戶口,以便處理兩個人生活上的共同開支,到底應否把自己多數的收入都存入夫妻共同帳戶?有理財顧問就指出「永遠不要把你所有資產放進另一半的帳戶」,並建議夫妻二人都應該要保有自己的帳戶,再另開一個共用花費的聯名戶口,把共同花費如供樓/房租、水電費、稅金、生活費等開支存在裡面,確保二人都有個別帳戶應付各自需要,讓彼此有更多財務空間。
開立聯名戶口時,雙方需要決定提取存款的方式是「單簽」還是「雙簽」,「單簽」是指只需任何一方的簽署即可提款,「雙簽」則是指必須兩位戶口持有人同時簽署才可提款。雖然「單簽」在資金調配上較為靈活,但若一方在未經同意下提走款項,亦未必能循法律途徑追討。若有此顧慮,建議在開戶時選擇「雙簽」,即兩位持有人同時簽署才可提款或轉賬。

婚後4個常見的金錢問題|#3 收入與開支應該完全透明嗎?


不管你們之前有多不清楚對方的財務或者是存款,當你們決定組成一個家庭時,一定要先坐下來討論彼此的財務狀況,也許會有一點隱私或是想要顧慮的東西,但面對最親密的人,其實我們更應該彼此坦誠,假如二人無法在金錢上完全互信或有所隱瞞,這樣對婚姻生活會造成很大困擾。
「一旦有所保留、隱瞞,就像在兩個人的關係上下了毒。」—Jean Chatzky on Money Magazine
在私人開支方面,許多夫妻採取雙方約定平均或按比例分擔家庭開支,其他財務各自管理。「你為什麼又買新遊戲機、模型?」、「你為什麼又買新手袋、名牌?」,其實說好了,家庭支出一人一半,剩下的就是自己的錢,若有一方常過度干涉對方的用錢行為,也易引起爭執。
夫妻兩人來自不同家庭,擁有不同的金錢價值觀很正常;況且價值觀本來並無絕對的對錯,任何一方都不要一味想改變對方,如果這個價值觀的落差不至於造成家庭負擔,就不應該過度干涉。若然夫妻二人是在進行重大財務決策或添購龐大資產時,即使雙方財務獨立,最好都先跟另一半討論,那麼幸福甜蜜談情,心平氣和談錢,兩者兼顧就不難了。

婚後4個常見的金錢問題|#4 婚後誰負責管理家中的財務?


婚後到底由誰負責「管數」,或許又是一個夫妻金錢問題的導火線,一般常見的方式有三種:其一是「各自理財」即夫妻各自管理自己的收入,並由夫妻分配共同負擔家中開支項目;其二是「共同理財」即夫妻雙方的收入先合併,減去開銷與共同投資後,剩餘部分再按比例/平分;其三是「一人理財」則由夫妻當中的一方全權負責。
一人「獨攬財務大權」的家庭很多時候都會引發衝突或悲劇,所以大多數人都不主張第三種方式,而第一種和第二種方式對夫妻聯合管理財務似乎是較好的方式。在英國的研究中,把財務整合起來管理的夫妻擁有較對等的關係,並把婚姻視為平等的夥伴關係,夫妻雙方既有「共同投資」如居住中的房產等,自然爭吵的機會也會減少。
部分資料提供:
香港家庭福利會理財教育中心
認可理財社會工作員及 PREPARE / ENRICH婚前婚後評估及輔導認可輔導員
葉玉瑩